Клиенты распробовали "банк на диване"

Популярность услуги вызвана тремя основными причинами: она позволяет экономить время и деньги, а список сервисов в системе удаленного доступа становится все шире. Кроме того, в развитии интернет-банкинга заинтересованы сами кредитные организации, так как уровень системы дистанционного обслуживания уже является немаловажной частью статуса банка.

Удаленных становится больше

В Новосибирском филиале ОАО "УРАЛСИБ" за 2007 год количество клиентов, использующих услуги дистанционного банковского обслуживания, выросло на 360%, а в 2008-м прогнозируемый рост составляет 372% (на 1 июля — 165%). В банке "Левобережный" в 2007 году число таких клиентов выросло почти в шесть раз. В Альфа-Банке услугу "Альфа-Клик" желают подключить 90 из 100 новых клиентов. "А каждый второй клиент постоянно пользуется данной услугой", — констатирует территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса филиала "Новосибирский" ОАО "Альфа-Банк" Олег Каширцев. За семь месяцев этого года к интернет-банкингу ЮниКредит Банка подключились на 50% больше клиентов, чем за аналогичный период прошлого года, а в целом этой услугой пользуется уже около 20% от общего числа частных клиентов кредитной организации. "Пока интернет-банк не является массовым продуктом в розничном секторе, но клиенты его уже распробовали. Этот сектор динамично развивается, и наша практика подтверждает, что не только продвинутые, но уже и рядовые клиенты все больше начинают ценить преимущества дистанционного банковского обслуживания (ДБО) перед традиционным", — заявляет начальник отдела развития и внедрения услуг дирекции по развитию Новосибирского Муниципального банка Максим Кутаков. "Интернет-технологии все сильнее влияют на нашу повседневную жизнь, ведь все больше людей начинает ценить свое время и комфорт при обслуживании. В городе достаточно образованных людей, для которых важно экономить время. Узнавая о возможностях интернет-банкинга, они непременно начинают пользоваться этой услугой", — заявляет и начальник управления розничного бизнеса банка "Левобережный" Артем Зенков.

"Процент роста количества клиентов зависит от нескольких ключевых факторов — структуры клиентской базы банка, доступности и распространенности интернет-каналов в регионе его присутствия, а также технологических особенностей системы интернет-банкинга, которыми он пользуется. Некоторые кредитные организации, к примеру, Альфа-Банк и ВТБ 24 работают с системами "Банк-Клиент" собственных разработок ("Альфа-Клик" и "Теле-Банк" соответственно). Другие предпочитают предоставлять сервис клиентам через специализированные центры. Например, процессинговый центр Faktura.ru (разработка ГК ЦФТ). Сервис интернет-банка Faktura.ru позволяет клиенту работать в одном окне со счетами, открытыми в разных расчетных банках, — комментирует директор по работе с клиентами Faktura.ru Елена Захарова. — Сегодня с интернет-банком Faktura.ru работает более 250 банков в России, от 10% до 40% клиентов которых пользуются данной услугой. В среднем прирост клиентской базы сервиса составляет около 50% в год". В ИК "ФИНАМ" считают, что средний показатель роста спроса по рынку округа по итогам 2007 года находится на уровне 80–100% и ожидают, что аналогичная динамика сохранится в текущем году. А ряд экспертов заявляет, что сейчас мобильные услуги в России в целом используют свыше 1 млн человек, а к 2010 году число удаленных клиентов вырастет до 2–3 млн.

Быстро и недорого

Увеличению популярности интернет-банкинга в Сибири способствуют как рост финансовой и технической грамотности населения, так и постоянное совершенствование самого сервиса. Сегодня, чтобы подключиться к услуге интернет-банкинга, как правило, нужно посетить банк всего один раз в год: открыть счет, авторизоваться в системе и указать количество счетов, с которыми вы намерены работать, а в ряде случаев достаточно просто позвонить в телефонный центр банка. "Несомненным преимуществом интернет-банкинга является экономия времени. Проведение практически любой операции в интернет-банке займет не более 5 минут, а при создании шаблонов документов постоянного использования — не более 1 минуты, — отмечает Олег Каширцев. — Еще одним фактором является быстрота совершения операций и надежная защита от мошенников". "Помимо экономии времени, система дистанционного банковского обслуживания позволяет клиентам экономить денежные средства в виде комиссии за совершение операций. За использование системы комиссия в большинстве банков не взимается. Плата берется только за совершение межбанковских переводов (внутрибанковские — бесплатны), которая в свою очередь существенно ниже стоимости аналогичной операции при ее проведении в офисе банка. Это сделано, чтобы стимулировать клиентов пользоваться дистанционными услугами", — поясняет начальник отдела розничных продуктов Урало-Сибирского территориального управления ОАО "АКБ "РОСБАНК" Виктор Крылов.

Кроме того, в банках уже существуют различные виды систем дистанционного обслуживания, которые можно выбрать в зависимости от своих потребностей. Например, в УРАЛСИБе — это системы e-commerce и "УРАЛСИБ+". При выборе первой, которая позволяет оплачивать услуги сотовых операторов, интернет-провайдеров, кабельное телевидение, заключения договора с банком не требуется. Вторая система ДБО существенно расширяет возможности пользователя, который получает доступ ко всему спектру дистанционных услуг, предлагаемых банком. В РОСБАНКе одна система — "Интернет-Банк" — позволяет управлять банковскими счетами через Интернет, а другая — "Мобильный Клиент-Банк" — предназначена для предоставления клиенту банковских услуг посредством обмена SMS-сообщениями. Она позволяет получать автоматические сообщения об изменении доступного остатка денежных средств на счете, а также совершать операции, выполняемые по SMS-запросу, сформированному при помощи специального Java-приложения (мидлета), а именно оплачивать услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и другие в режиме онлайн; совершать переводы по своим счетам, блокировать/разблокировать карту, получать информацию об остатке денежных средств и прочие операции.

Средняя стоимость подключения к услуге интернет-банкинга физических лиц от банков, включенных в сеть Faktura.ru, составляет от 250 до 500 рублей в год в зависимости от решения кредитной организации. В эту стоимость входит цифровой сертификат, которым клиент в течение года заверяет все проводимые им финансовые операции в интернет-банке. В "Альфа-Клик" за подключение данной услуги, годовое обслуживание, а также за перечисление средств внутри банка оплата с клиента не взимается, а при переводе средств на счета других банков комиссия с каждой операции составляет 29 рублей. В УРАЛСИБе все счета клиента подключаются к ДБО бесплатно, абонентская плата с клиентов, а также комиссии за переводы денежных средств между своими счетами в одном городе не взимается. Отдельно оплачиваются только КСК (комплекс сеансовых ключей, подтверждающих безопасность переводов за пределы Банка) — стоимость 30 рублей (в одном конверте КСК — 60 ключей). Комиссии за операции по счетам за пределами банка составляют от 25 до 3000 рублей в зависимости от вида выбранной услуги. "Тарифы банковских переводов через интернет-банкинг в два раза ниже, чем в офисах, при оплате услуг операторов сотовой связи комиссии не взимаются", — добавляет заместитель управляющего филиала ОАО "УРАЛСИБ" в Новосибирске Владимир Вовкудан.

ЖКХ, сотовые, ПИФы…

Самой востребованной услугой у пользователей интернет-банкинга сегодня является оплата коммунальных услуг и услуг операторов связи (МТС, "Билайн", "МегаФон" и т. д.). В банке "Левобережный" к наиболее востребованным сервисам также относят возможность просматривать остатки на счетах (вкладах) и получать выписки по счету. В УРАЛСИБе — перевод между собственными счетами, например со счета до востребования или картсчета на срочный депозит. В Альфа-Банке в этот список включают дистанционное погашение кредитов, отправку денег в другой банк, конвертацию валюты, контроль операций по пластиковым картам. "Самое главное, что все эти операции можно провести без очередей и личного присутствия в банке, и список возможностей постоянно растет", — констатирует Олег Каширцев. "7 июля в нашем банке была внедрена новая версия системы, позволившая пользователям осуществлять внутренние переводы в различных валютах между текущими и сберегательными счетами в BSGV. После запуска новой версии мы отмечаем заметный рост подключений и надеемся, что в дальнейшем количество пользователей будет также динамично расти", — заявляет и генеральный директор банка "Сосьете Женераль Восток" в Новосибирске Игорь Смуров.

Елена Захарова отмечает постоянно растущий интерес к продаже паев ПИФов через Интернет. Если раньше в этом направлении Faktura.ru работала только с УК "Мономах", то с текущего года к интернет-"пифингу" подключилось еще и ООО "Ренессанс Управление Инвестициями". "Значительная доля наших пайщиков — это электронные клиенты, — подтверждает специалист по связям с общественностью УК "Мономах" Алексей Катков. — В нынешнем году у пользователей сервиса интернет-"пифинг" появилась возможность дистанционного продления сертификата электронно-цифровой подписи (он имеет годичный срок действия), что, безусловно, стало дополнительным удобством для пайщиков, предпочитающих совершать операции с паями ПИФов через Интернет".

Ставка на интернет-обслуживание

"По уровню развития в банке системы дистанционного обслуживания можно судить о самом банке. В перспективе значение этого фактора еще больше возрастет. Он станет если не решающим, то одним из главных для привлечения и удержания розничных клиентов и снижения собственных издержек", — заявляет Максим Кутаков.

Прогнозируя тенденции развития дистанционного банковского обслуживания, Владимир Вовкудан отмечает, что наиболее перспективными будут интеграция интернет-трейдинга и интернет-банкинга, а также расширение возможности оплаты платежей за счет разработки собственных биллинговых программ или интеграции системы интернет-банкинга с уже существующими игроками на рынке биллинга приема платежей. Аналитик ИК "ФИНАМ" Владимир Сергиевский важным считает тренд максимальной интеграции интернет-банкинга с мобильным банкингом и электронными платежами. Кроме того, по прогнозам эксперта, интернет-банкинг будет интегрироваться с инвестиционными услугами: используя один ключ, клиент получит возможность управлять не только банковским счетом, но и паями ПИФов, а также пополнять брокерский счет и т. д. "Рынок современных мобильных средств связи очень быстро расширяется. Банки усиленно разрабатывают версии интернет-банка для мобильных телефонов, т. к. они есть практически у каждого человека, а управлять своими счетами с мобильного телефона или смартфона во многих ситуациях удобнее, чем со стационарного компьютера. Если говорить о развитии функциональной части интернет-банка в тандеме с другими игроками рынка, то в перспективе можно ожидать развития совместных услуг с уже существующими партнерами банков, например инвестиционными или страховыми компаниями", — считает начальник отдела дистанционных каналов продаж ЮниКредит Банка Антон Черников.

Артем Зенков к основным векторам развития ДБО относит улучшение качества предоставления интернет-банкинга: внутри сервиса расширится спектр услуг; клиенту достаточно будет всего один раз обратиться в банк для идентификации и выдачи электронно-цифровой подписи. Благодаря этому банковскими услугами можно будет воспользоваться, не посещая финансовое учреждение (за исключением выдачи и приема наличных денег, что можно сделать в банкоматах и терминалах самообслуживания). "Учитывая рост интернет-магазинов и их популярность, будет увеличиваться потребность оплаты с использованием интернет-банкинга напрямую со своего счета в банке, куда ежемесячно поступает заработная плата, а не рассчитываться с использованием виртуальных денег, которые нужно в свою очередь пополнять", — прогнозирует банкир. Игорь Смуров наиболее перспективным также называет развитие интернет-банкинга в сторону личного банка, когда клиенту для проведения банковских операций, оплаты коммунальных услуг, телефона и прочего понадобятся лишь счет в кредитной организации и выход в Интернет из дома. "Люди будут тратить меньше времени на проведение расчетно-кассовых операций, которые во многом возьмет на себя программа интернет-банкинга", — прогнозирует собеседник "КС".

Экономика укрепляющегося рубля
Первые месяцы года оказались исключительно удачными для российской экономики.

Инвестиции вместо нефти
Прежние лидеры и двигатели роста (нефть, газ) продолжали терять свои позиции. В частности, объемы экспорта нефти так и не смогли превысить максимум, достигнутый на рубеже 2004–2005 годов, несмотря на продолжавшееся еще полтора года ценовое ралли.

Потолок мощностей
Важным стимулом инвестиционного роста является исчерпание резервов вовлечения свободных мощностей, на которое указывают многие исследования.

Промышленный ренессанс
Одним из следствий перехода к инвестиционной модели роста стал «промышленный ренессанс».

Новые риски
Сегодня некоторые эксперты видят возможность замедления мирового экономического роста, что может повлечь за собой снижение цен на сырье на мировых рынках. Следствием могут стать стагнация в нефтегазовой отрасли и замедление роста металлургических производств.